外资银行等来了，还要等民营银行

来源: 南方报业网 　
南都社论

今天是12月11日。中国银监会上月宣布，从今天开始，中国银行业将向外资银行全面开放。按照国务院颁布的《外资银行管理条例》，我国将向外资银行开放对境内公民的人民币业务，并取消开展业务的地域限制，以及其他非审慎性限制。根据《条例》，可以全面开展人民币业务的外资银行，是在中国注册的法人银行。外国银行分行则只可办理中国境内公民每笔不少于100万元人民币的存款业务。

以此为标志，中国的金融业兑现全部入世开放承诺，长期处于政策庇护之下的国内银行将与外资银行开始同场竞技。此举对于国内银行业的影响，专家学者多有积极言论，认为银行业的全面开放将促进竞争，提升服务，民众也将获益良多。然而，近年来一再与国内银行业怨怼相向的普通民众，是否即日起步入银行大厅，即可感受焕然一新的服务，褪去过往的恶劣印象？答案显然勉强得多。开放原则虽已定下，竞争大势也已拉开，要将这成果体现于民生日常的细节之上，还需假以时日。

毫无疑问，外资银行也是追求利润最大化的企业，不是专司拯救国内消费者的天使。真正解决这一问题的，是逐日增加的竞争态势，以及由此带来的市场效应。面对既有的市场格局，初涉此地的外资银行极可能“嫌贫爱富”——20%的客户带来80%的利润，这是商业银行深信不疑的经营之道。一些外资银行的小额账户门槛高达人民币万元以上，贵宾理财服务更高达几十万元人民币，在此情形下，不低的财富门槛，使普通的国内民众暂时无缘外资银行优质服务。商业逻辑所展现的现实一面，令对外资银行抱持热望的普通民众要心生凉意。

然而，以开放竞争改善普通民众的日常际遇，绝不只是普通消费者的迂阔之想。既然外资银行的高端门槛令普通民众无缘享受，是否他们就只剩下垂头丧气忍耐大排长队的命运？真正的开放竞争格局，显然不会出现如此的消费者境遇。这使得银行业的国内开放与对外开放，要提到同等重要的境地。

事实上，中国银行业兑现了入世开放承诺，只是银行业的对外开放。与之相比，真正让普通民众尽享竞争便利的银行业对内开放，却迟迟未见动静，其显著标志，就在于民营银行的组建，迄今为止都没有突破性进展。

依长远趋势论，发展民营银行，打破国内金融垄断，是众多经济学家与金融专家的共识。目前在四大银行之外的银行，虽然也有民营股份，但或者国有控股，或者官方任命行长，并不是真正意义上的民营银行，由四大银行构成的银行业寡头垄断并没有真正破除。有言论指出，正是由于滞后的监管思维，导致了对国内金融的过度抑制。一种保守的观点认为，民营银行有强烈的赢利冲动，一旦卷款走人，会带来很大的风险。这种因噎废食的监管思路，与放松准入、加强管理的国际通则相去甚远，甚至可能的制度探索也停步不前。没有了银行业的对内开放，正是普通民众不断忍受银行业坏脾气的主要原因。

从中国入世那天起，民众翘首以待的就是开放竞争时代的到来。以此番银行业向外资的全面开放而论，从开放竞争的原则确立，到惠及大众的生活改善，民生感受仍显漫长，好在这还是充满希望的等待。